Volevano sapere dal sottoscritto se ci fossero state delle agevolazioni regionali a favore dell’imprenditoria femminile.Stando così le cose, ho proposto a loro la possibilità di accedere alla Legge Regionale n. 1/2000 Imprenditoria Femminile che prevede la possibilità di accedere ad agevolazioni miste in parte sotto forma di contributo a fondo perduto ed in parte sotto forma del contributo in conto interessi.

La condizione “sine qua non” per accedere all’agevolazione per le imprese femminili, era di riuscire ad ottenere “a monte” un finanziamento bancario per l’investimento da realizzare.

Si pensò di rivolgersi ad un consorzio fidi per il rilascio delle garanzie necessarie per poi chiedere successivamente il finanziamento bancario.
Il consorzio fidi non concesse nessuna garanzia, poiché le due giovani ragazze non avevano nessuna proprietà e nessun reddito. I genitori delle due ragazze non si volevano rendere neppure garanti del finanziamento bancario rimborsabile.

Che cosa fare in questa situazione così difficile?

A questo punto, per poter ottenere il finanziamento bancario, consigliai a loro quanto segue:

1. redigere un business plan come strumento di autodiagnosi del business aziendale e per pianificare attentamente l’investimento ed il suo ritorno economico;
2. utilizzare i dati del business plan per poter presentare la domanda di accesso all’agevolazione Fondo di garanzia L. 662/1996, con la possibilità di ottenere una garanzia a favore della banca sino all’80% del finanziamento richiesto;
3. non presentare la domanda di agevolazione L.R. n. 1/2000 Imprenditoria femminile, poiché entrambe le agevolazioni non erano cumulabili sullo stesso programma d’investimento.

Morale della storia:

1. le due giovani ragazze sono riuscite in questo modo ad ottenere il finanziamento bancario richiesto;
2. non ha senso pensare a delle agevolazioni se già la pratica di richiesta di finanziamento si presenta debole in partenza perché non si ha garanzie da dare;
3. è meglio rinunciare al potenziale contributo a fondo perduto e contributo in conto interessi, ma riuscire a farsi finanziare dalla banca.

Tu che cosa ne pensi ? Qual è il tuo punto di vista?

Per adeguarsi ai nuovi criteri di Basilea 3, le banche dovranno aumentare la propria liquidità attraverso un incremento del proprio patrimonio aziendale e la riduzione degli impieghi.
Ancora una volta ad essere penalizzate saranno le piccole e medie imprese, che dovranno affrontare una stretta creditizia senza precedenti.

Secondo la Banca d’Italia si tratta d’ingiustificati allarmismi, poiché le modifiche avverranno in modo graduale, avendo come obiettivo quello di assicurare un flusso più ordinato e sostenibile del credito, senza una sua riduzione.

Secondo il sottoscritto, siamo in un momento delicato in cui è necessario che l’imprenditore trovi nello sportello bancario un fedele alleato per finanziare la propria idea imprenditoriale, per investire, per dare lavoro, per produrre.
L’azienda non deve trovare nella banca l’applicazione di rigidi modelli matematici e meccanismi, che aumentano i costi e la difficoltà di accesso al credito.
Che cosa ne pensi?

Secondo te che cosa effettivamente vogliono le banche per tornare ad erogare finanziamenti alle aziende? E’ solo colpa della crisi finanziaria generale oppure l’imprenditore non sa dialogare correttamente con la propria banca ?

Cerco di darti una risposta pratica, basata non tanto sulle regole di Basilea 2, ma soprattutto sui comportamenti degli imprenditori.Spesso l’impresa si comporta in modo sbagliato con la propria banca, perché non individua esattamente il responsabile della banca rilevante per le decisioni di affidamento. Questo comporta l’assenza di controllo da parte dell’impresa sulle reazioni con la banca e la possibilità di “trattare” nei momenti di crisi della relazione.

Ho osservato un altro comportamento negativo frequente nelle aziende. L’imprenditore non risponde tempestivamente o risponde in modo incompleto alle richieste d’informazioni della banca sulle attività dell’impresa o su alcune voci del bilancio (ad es. crediti verso clienti, magazzino).  La banca pensa che l’imprenditore voglia nascondere una situazione negativa e decide di non erogare più finanziamenti “al buio”. L’istituto di credito vuole sapere esattamente per che cosa e come saranno impiegati i soldi dati all’azienda.

Altro errore commesso dalle aziende: non dare alla banca una raffigurazione chiara di tutti gli interessi economici e commerciali dell’imprenditore e della sua famiglia e di altre aziende di famiglia collegate all’azienda finanziata. La banca puo’ pensare che la richiesta di denaro per un’azienda finisca in realtà per finanziare un’altra azienda diversa con rischi sconosciuti oppure che si voglia sottrarre all’azienda il finanziamento richiesto in favore dell’imprenditore come persona fisica o di suoi famigliari. Alla banca interessa finanziare l’azienda, non una spartizione di beni fra i soci.

Altro comportamento negativo dell’imprenditore: comunicare alla banca che il fatturato è più elevato rispetto a quello che compare nel bilancio, poiché l’azienda ha avuto incassi “in nero”.

Chiariamo subito che le attività in nero non sono finanziabili. Se comunicate alla banca, introducono legittimi sospetti  sull’attendibilità e veridicità dei conti aziendali e dei bilanci.

In questo periodo di crisi finanziaria generale, non è credibile che l’imprenditore mantenga ingenti attività in “nero” se l’azienda è in difficoltà. Se l’imprenditore comunica questa situazione alla banca, essa chiederà di utilizzare immediatamente tali fondi per rafforzare il patrimonio dell’impresa.

Mi fermo qui nell’elencarti i comportamenti negativi tra l’impresa e le banche.
Successivamente, ti evidenzierò altri errori frequenti da me osservati e soprattutto i rimedi suggeriti all’imprenditore per “correre ai ripari”.
A questo punto m’interessa molto un tuo parere: che cosa ne pensi?

Si tratta di una piccola impresa che ottenne nel passato vari affidamenti da più banche. La crisi finanziaria colpì anche questa azienda, per cui valutai insieme con l’imprenditore di ridurre gli oneri finanziari e di ottenere nuova liquidità per effettuare  pagamenti a breve termine.

Per abbattere gli interessi passivi, al mio cliente consigliai di effettuare un’operazione di consolidamento bancario ossia di trasformare parte dei fidi concessi a breve termine in finanziamenti bancari a medio-lungo lungo termine.

Per ottenere nuova liquidità aggiuntiva, suggerii di richiedere l’accesso all’agevolazione  Fondo di Garanzia L. 662/96.Non si tratta di un contributo a fondo perduto, ma di una garanzia pubblica rilasciata dallo Stato che copre dal 50% all’80%  dell’importo finanziato sino ad un importo massimo garantito pari a 1,5 milioni di euro.Puo’ essere garantita qualsiasi tipologia di operazione finanziaria finalizzata all’attività d’impresa:  leasing, consolidamento, finanziamenti a breve termine, finanziamenti a medio-lungo termine, fideiussioni, ecc.
Sulla parte controgarantita la banca finanziatrice non può richiedere ulteriore garanzia.

Prima di effettuare la richiesta, valutai attentamente se l’azienda avesse avuto i requisiti per accedere all’agevolazione Fondo di garanzia L. 662/96.

In base a determinati indici di bilancio, risultò che l’impresa nonostante una perdita consistente subita nell’anno 2009 ed un utile minimo ottenuto nell’anno 2008, poteva chiedere l’accesso all’agevolazione Fondo di garanzia L. 662/96.

Considerando la situazione di crisi generale, lo Stato ha ridotto i valori degli indici di bilancio per facilitare l’accesso a questa importante garanzia pubblica.
La banca presento’ la domanda di accesso all’agevolazione e, dopo 15-20 giorni, la risposta fu positiva.

Grazie all’agevolazione ottenuta, l’imprenditore riuscì a risolvere il problema finanziario dell’azienda poiche’ ottenne dalla banca un nuovo finanziamento a medio-lungo termine per liquidità.

Questa e’ decisamente un’agevolazione molto interessante e potrebbe veramente essere il “salvagente” per molte aziende che ora stanno vivendo situazioni di tensione finanziaria-economica. Molte volte basta veramente poco, MA e’ indispensabile avere le corrette informazioni e soprattutto “sapere come muoversi”.

Inoltre il poter usufruire di questa concreta opportunità permetterebbe anche di migliorare il  rating aziendale relativo a Basilea 2 con una conseguente maggiore facilità di ottenere finanziamenti bancari di qualsiasi genere. E non e’ cosa da poco!

Certe agevolazioni mettono da parte le imprese che hanno evidenziato difficoltà negli ultimi due anni, non prevedendo di fatto di erogare agevolazioni alle aziende solo per la necessità di continuare a sopravvivere.
Tu che cosa ne pensi ? Qual è il tuo punto di vista?

Le cause della crisi sono riferibili sia al mercato sia alla stretta creditizia, ma molte volte questi fattori esterni sono i fattori scatenanti di una crisi interna nascosta, dovuta principalmente ad un difetto quasi totale di cultura nella gestione economica e finanziaria aziendale.

Le aziende sono spesso state viste dagli stessi imprenditori come “una vacca da mungere” per realizzare i propri obiettivi personali, non preoccupandosi spesso delle conseguenze finanziarie sulle decisioni prese.

Ora è il momento di affiancare alla cultura aziendale una cultura della crisi. La prima consentira’ di gestire lo sviluppo aziendale, la seconda di mantenerlo nei periodi difficili, anticipandone e gestendone i sintomi attraverso l’identificazione di “campanelli d’allarme”.
Le imprese dovranno intraprendere un percorso di conoscenza e di sviluppo del proprio business attraverso strumenti adeguati di programmazione e di controllo di gestione economica e finanziaria.
Sara’ molto importante giocare sul tempo, per non rischiare che una crisi embrionale diventi una crisi acuta irreversibile.
L’obiettivo principale dell’azienda sarà quello di creare sistemi di gestione della crisi, al fine di superare la crisi stessa e ritornare alla creazione di valore aziendale.
Tu che cosa ne pensi ? Lascia un tuo commento.